Tuesday, 4 April 2017

Tips Hartanah 11 - Pinjaman bank, MRTT dan lain-lain

Ada tambahan dari artikel asal.

Tips Hartanah 11 - Bank loan dan lain-lain | wahhh.... aku lupalah ada satu lagi dalam draft yang tak siap. Very very sorry...........

It's best kalau kita boleh check dengan bank our eligibility terutama kalau nak beli rumah lelong because bank yang auction property hanya bagi 90-120 days to settle the payment. Check dulu iklan lelong tu. Kalau nak agak-agak berapa u kena bayar instalment pun boleh jugak kat loan calculator. Google je yeop.

Interest rate dan jumlah minima pinjaman perumahan yang bank kenakan berbeza-beza. CIMB mensyaratkan RM35,000 jumlah minima pinjaman, Bank Rakyat RM45,000 dan Bank Simpanan Nasional TIADA syarat minima. Ini maklumat setakat hampir dua tahun lalu. Maybank akan bagi loan sekadar 50 peratus daripada purata pendapatan jika pendapatan anda tidak tetap, contohmya daripada komisyen jualan.

Kebanyakan bank juga memberikan pinjaman sehingga 90 peratus sahaja daripada harga rumah untuk rumah pertama dan kedua, dan sehingga 70 peratus untuk rumah ketiga. Kalau salah tolong betulkan ya. Jika harga jualan rumah tersebut RM100 ribu tetapi nilai pasaran (Market Value) hanya RM80 ribu, pihak bank akan meluluskan pinjaman kepada yang layak hanya 90 peratus daripada RM80,000. So kena bayarlah baki tu? - hang tanya. Ofkos dik. Juallah Duck scarfs hang tu.

Bank loan datang sekali dengan Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT/MRTA). Kita boleh bayar cash yang ini (lebih baik) atau masukkan sekali dalam loan - yang dah tentu kena interest. Dulu-dulu rumah yang berharga lebih daripada 100k ringgit tak diwajibkan ambil MRTT/MRTA ni but now semua dah wajib maybe sebab harga rumah pun makin tinggi dan mungkin juga ada masalah lain. Ada jugak aku dengar bank accept our family takaful as mrtt, mestilah terms and conditions apply. Lagi lambat beli rumah lagi banyak kita kena bayar nanti. Seperti juga pelan takaful/insurans lain umur, jenis pekerjaan, gaya hidup dan sebagainya akan menentukan kadar bayaran. MRTT/MRTA memelihara hak bank dan pembeli. Jika berlaku kematian keatas orang yang berhutang, maka waris tidak lagi perlu membayar kerana pihak takaful akan menjelaskan hutang rumah tersebut TETAPI jika pinjaman tersebut menggunakan dua nama, peminjam yang masih hidup perlu menjelaskan bahagiannya. Kuranglah bayaran bulanan tu. SnP tu masukkanlah nama isteri sekali, housing loan tu abang seorang sajalah yang pinjam ye? Gitu. Masa depan yang baik untuk anak isteri mestilah dirancang. Menjadi atau tidak itu semua urusan tuhan.

Satu statement yang WIN di badan sebuah van. Van lama seorang peniaga berjaya.

Loan tenure.......... yang aku perhatikan kalau non-bumi loan depa selalunya 15-20 years sahaja unless depa memang golongan yang tak mampu. Weiiii.......... tak mampu tak mampu pun tukang kebun India kat sekolah aku dulu ada dua buah rumah tau, ko ado? Gaji dia selepas berpuluh tahun kerja alahai sikitnya, potong duit rumah yang first (dapat la cover sikit dengan duit sewa), bayar sewa rumah yang dia duduk, makan, sekolah anak, insurance........ tapi dia tak hisap rokok dan tak berbini lebih (sedar diri). Yang pasti dia rajin ambil upah cat rumah, potong rumput..... to make ends meet. Aku pernah pergi rumah dia, ada satu bilik khas untuk sembahyang dan bersih ya amat rumah dia.

Ada orang bagi nasihat kalau untuk rumah sendiri yang kita nak duduk jangan buat pinjaman perumahan lama sangat, bila kita pencen hutang rumah wajib pencen jugak atau dah pencen awal. Rumah tu takde value kepada orang lain, jadi liability pulak kalau kena bayar masa pendapatan dah putus atau duit pencen tinggal separuh. Kalau rumah yang kita buat investment okay je......... tapi bayar cepat lagi bagus. I'm just sharing the info, aku pun sangat tak bagus fasal financial management sendiri. Dah defisit dah ni hahah...

When we bought our first house yang aku ingat nak senang dapat loan aje sebab gaji kecik masa tu. Ada la kawan kat UMBC -then Sime Bank then RHB- so dapat 80% loan. Aku dah cerita dah kot. Menggagau cari duit. Tu yang sentimental sangat rumah ni. 20% from 65k that's a lot man masa tu (dan kini juga). Tak termasuk lagi duit lawyer, valuation report, masukkan api air lagi tu. Lawyer bank tu pulak bila bank bertukar nama ke Sime Bank dia charge kita orang apa ntah, alasannya sebab bank bertukar nama. Boleh ke camtu? Masa tu aku budak kecik lagi..... 22 tahun aku terpaksa terima tapi sampai sekarang aku masih tak percaya. Bukan aku yang suruh dia tukar nama kenapa aku pulak yang kena bayar? Si penjual tu pulak bila proses jual-beli lama sangat dia hire lawyer lain untuk apa ekk?........ chase lawyer aku/aku/bank aku kot yang pada akhirnya kami kena bayar lagi 800 pulak. Hmmmm.... sejarah pahit tapi satu pengalaman yang baik. Confirm takde salah kat side kami dua orang.

Proses keseluruhan jual-beli rumah kat Malaysia ni agak (atau sangat?) lambat tak kiralah beli lelong ke sub-sale kena mau setahun jugak baru settle keseluruhan proses. Paling cepat ENAM bulan. Kekadang lawyer sini kata docs A tak perlu tapi lawyer di sebelah sana kata perlu in order to proceed to next step. Mangsanya? Sila jawab sendiri. Tak tahulah tang mana yang jadi lambatnya, lawyer punya part ke bank ke pejabat tanah ke.......... but i think nowadays ada improvement di Pejabat Tanah ndak-ndak dah nak pilihanraya nih. Cuba belek The Sun 5 April "Land offices told to clear backlog by end June". Apakah yang tersirat?

Ada satu kes tu "Deed of Assignment " aku hilang. Aku mana reti hal-hal legal nih cuma bila aku follow-up sebab lama tak dapat surat-menyurat dari lawyer baru tahu duduk perkara. Oh ya, kita client tak boleh berurusan dengan lawyer bank ye adik abang........... itu urusan lawyer to lawyer walaupun poket ko yang kontang bayar lawyer. Disebabkan aku dan lawyer bank aku seperti berada kat dead end tak boleh proceed so this sweet lady in the legal office bagilah aku contact number person-in-charge bank yang buat auction tu (siap dibagi tau jangan disclose dia yang pecah lobang). Si bank's officer tu kata dulu orang lain in-charge, dia tak tahu kat mana document yang dah aku sign tu. I gave her time untuk uruskan hal-hal tu but after a reasonable time frame yang aku dah bagi dia masih bagi alasan 'dulu orang lain in-charge' berasaplah telinga aku ni. Oh yes, aku hot temper tapi aku masih berbudi bahasa cuma suara aku menggigil je heheheh.........menggigil menahan amarah. Lebih baik aku letak telefon. Dah staf tu macam takde effort nak selesaikan kes aku yang dah setahun aku pun tulislah email ke bank tu. I wrote twice actually. The 1st one hantar thru website depa....... senyap je. Aku pun takde copy nak refer bcoz takde button print lepas submit. 2nd one i used my personal address. Ishhhh........ takdenya aku nak terpekik-terlolong dengan huruf besar ....... takdenya aku maki hamun......... kita orang Melayu dik, berbanggalah. Hah gitu.

Aku cuma tanya kat orang di sana tu, "ada dokumen yang hilangkah? Nak suruh saya cari sendiri di pejabat anda?". Wahhh......... 4hb email 6hb dah balas, superb! Hah ko, apa yang susahnya? alasan je lebih. Kat surat balasan tu jugak depa bagi tau lawyer aku tak hantar lagi accountt statement untuk maintenance and assessment fee from developer walaupun dah 3 kali request. Lawyer aku pun sama hampeh.

So, nak beli rumah tak? Boli jang....... beli rumah salah satu cara untuk mengeluarkan kita dari kemiskinan. Biar susah dulu, biar pening kepala dulu dapat surat tuntutan cukai dari majlis perbandaran, biar tergagau-gagau dulu cari duit bayar hutang rumah asalkan ada tempat berlindung. Kecik pun tak apa, itu rumah kita. Bila suami mati takdelah anak bini berpindah ke bawah jambatan. Takdelah merempat menumpang di pusat maksiat. Faham?? Rumah tu solid nama kita bila dah habis bayar. 

Zaman dah berubah. Sekarang ni orang miskin pun kena GST. Jangan harapkan pada anak untuk menanggung kita nanti sebab kos hidup makin tinggi... start up salary tak naik banyak... hantaran kahwin pun belas-belas ribu (susah pulak hati bila ramai anak lelaki nih), lagipun............ hang bagi duit belanja kat mak ayah tak sekarang ni?? Kalau tak, jangan berangan yang bukan-bukan. Buka pintu rezeki dulu, minta mereka doakan kita. Bersedekah semasa susah lebih dipandang mulia oleh Allah.

Tips sedekah yang mudah:
1) Senyum dan bina silaturrahim
2) Buang halangan di tengah jalan
3) Kalau nampak melintas longkang sebagai jalan short cut, letak papan sebagai jambatan kecil.
4) Bila isi minyak kereta tu jangan terus pam semua, pandang sekeliling. Manalah tahu kita boleh isikan minyak motor sesiapa. 
5) Bayarkan sesiap makanan di restoran. Macam pre paid telefon tu. Kalau ada yang memerlukan dia boleh terus makan. Ada sesetangh restoran memang ada program begini.
6) Isi duit lebih dalam mesin air RO tu.
7) Sesekali ajak anak kawan-kawan kita makan tengahari ke minum petang ke. Bukannya susah, uli je setengah kilo tepung berpuluh donut comel boleh dapat.
8) Bila pihak sekolah minta derma kertas A4 satu rim, bagi dua rim. JANGAN kerek sangat nak report ke PPD lah, Kementerian Pendidikan lah. Beli rokok tiga belas ringgit sekotak boleh pulak.

Banyak lagi sebenarnya. Kita sama-sama observe dan belajar.


Nota:
Dengarnya hampir pasti lapangan terbang Sg Besi akan berpindah ke Labu, NS. Hah, apo lagi.... pergilah ushar tempat tu. Banyak rumah kosong di Gadong tu.